Vous connaissez le prêt à taux zéro (PTZ) ? Si vous avez un projet immobilier, ce prêt peut être la solution pour le financer et devenir propriétaire. Découvrez dans cet article tout ce qu’il faut savoir sur le PTZ et comment en bénéficier.
Qu’est-ce que le prêt à taux zéro, ou PTZ ?
Le PTZ pour devenir propriétaire
Le PTZ est un prêt octroyé par l’État dans le but de faciliter l’accès à la propriété pour les particuliers. Ce type de prêt implique que le gouvernement prend en charge une partie du coût d’acquisition, ce qui permet de réduire le montant des mensualités que l’emprunteur doit rembourser. Le prêt est accordé donc sans intérêt et est dégressif sur une période de 20 ans. De plus, il peut être remboursé par anticipation. Enfin, contrairement au PEL qui demande une certaine anticipation d’épargne, le PTZ, est accordé aux primo-accédants.
Quels sont les avantages du prêt à taux zéro (PTZ) ?
Avoir recours à un prêt à taux zéro (PTZ) présente plusieurs avantages :
- Accès à la propriété simplifié
- Économies d’intérêts
- Possibilité de financer des travaux
- Remboursement par anticipation
Immobilier : le prêt à taux zéro (PTZ) pour quel type de logement ?
D’abord, plusieurs types de logements sont éligibles au PTZ pour l’achat d’un bien immobilier. Toutefois, le bien doit impérativement devenir un domicile.
La propriété immobilière acquise peut être neuve ou ancienne. Aussi, le PTZ peut servir à financer des travaux de rénovation ou d’aménagement dans un logement existant qui fait office de domicile principal. Notez toutefois qu’un seul PTZ peut être accordé pour une même opération immobilière.
Résidence principale
Lorsque vous achetez un logement avec le PTZ, celui-ci doit devenir votre résidence principale. Cela doit se faire au plus tard un an après l’achat ou la fin des travaux, ou à partir de votre départ à la retraite, qui doit intervenir au plus tard six ans après l’achat ou la fin des travaux. Notez que vous pouvez néanmoins mettre le logement en location sous certaines conditions jusqu’à votre départ à la retraite.
Pour que le logement soit considéré comme votre résidence principale, vous devez l’occuper pendant au moins huit mois par an. Cependant, il est possible qu’un logement que vous n’occupez pas huit mois par an soit considéré comme votre résidence principale dans certaines situations, telles qu’en cas de force majeure, pour des raisons de santé, en raison d’une obligation liée à votre activité professionnelle (déplacements réguliers, logement de fonction…), ou si le logement est mis en location en attendant votre prochain départ à la retraite.
Logement ancien
Le PTZ peut être utilisé pour financer partiellement l’achat d’un logement ancien, c’est-à-dire un logement qui a été achevé depuis plus de 5 ans, à condition que des travaux d’économie d’énergie ou d’amélioration (tels que la création, la modernisation, l’assainissement ou l’aménagement de surfaces habitables ou annexes) soient effectués. Le PTZ peut également être utilisé pour financer l’achat de dépendances, telles qu’un garage ou une place de parking.
Logement neuf
Le PTZ peut être utilisé pour financer partiellement l’une des opérations suivantes :
- L’achat d’un logement neuf, à savoir un logement achevé depuis moins de 5 ans, en vue de sa première occupation.
- L’achat d’un logement en vue de sa première occupation après la réalisation de travaux concourant à sa production ou sa livraison.
- La construction d’un logement, avec ou sans frais d’achat de droits à construire ou du terrain à bâtir.
- La transformation d’un local existant en logement. Le PTZ peut également servir à la construction ou à l’achat simultané de dépendances, telles qu’un garage ou une place de parking.
Attention, un seul PTZ ne peut être accordé pour une même opération immobilière.
Conditions d’éligibilité : qui peut bénéficier du prêt à taux zéro (PTZ) ?
Pour être éligible au PTZ, vos revenus ne doivent pas dépasser un certain montant maximum. Le montant de vos revenus correspond au plus élevé de ces deux montants :
- Total de votre revenu fiscal de référence et de celui des autres personnes qui vont habiter le logement (lorsqu’elles ne vous sont pas rattachées fiscalement). Les revenus fiscaux à prendre en compte sont ceux de l’année N-2. Par conséquent, pour une demande de PTZ faite en 2023, il faudra vous référer à vos revenus fiscaux de référence de 2021, inscrits sur l’avis d’imposition de 2022.
- Coût total de l’opération à financer TTC divisé par 9.
Ainsi, votre éligibilité dépend de vos revenus, du nombre de personnes à loger et de la commune où se situe votre futur logement.
| Nombre d’occupants du logement | Zone A et A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 37 000 € | 30 000 € | 27 000 € | 24 000 € |
| 2 | 51 800 € | 42 000 € | 37 800 € | 33 600 € |
| 3 | 62 900 € | 51 000 € | 45 900 € | 40 800 € |
| 4 | 74 000 € | 60 000 € | 54 000 € | 48 000 € |
| 5 | 85 100 € | 69 000 € | 62 100 € | 55 200 € |
| 6 | 96 200 € | 78 000 € | 70 200 € | 62 400 € |
| 7 | 107 300 € | 87 000 € | 78 300 € | 69 600 € |
| 8 et plus | 118 400 € | 96 000 € | 86 400 € | 76 800 € |
Pour déterminer la zone de la commune où se situe votre futur logement, vous pouvez utiliser un simulateur ou contacter l’un de nos experts.
Comment bénéficier du prêt à taux zéro (PTZ) ?
PTZ : comment calculer ce crédit ?
En zone A, A bis et B1, votre PTZ peut représenter jusqu’à 40 % du coût total de l’opération à financer (TTC).
Par exemple, pour un crédit de 200 000 € sur 25 ans :
- 60 000 € montant du prêt à taux zéro
- Économie par rapport aux taux actuels de 3,3% sur 25 ans
- 28 000 € d’économie sur le coût total d’emprunt
- Soit 90 € mensuels économisé sur 25 ans, ce qui correspond à 10 % de la mensualité en moins
Vous l’aurez compris, le PTZ représente un choix très intéressant lorsque vous souhaitez investir dans l’immobilier neuf.
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