Si vous pensez que la négociation se limite uniquement au taux d’intérêt lors de votre demande de crédit immobilier, détrompez-vous ! Il existe d’autres frais qui peuvent considérablement impacter le coût global de votre emprunt. Dans cet article, découvrez les frais à négocier avec votre banquier pour minimiser la facture. Saint-Clair vous présentera également les arguments à mettre en avant lors de vos échanges avec votre prêteur. Soyez prêt et surtout, n’hésitez pas à négocier pour optimiser votre crédit immobilier !
Négocier son prêt immobilier
Éviter les frais de dossier
Les frais de dossier sont l’un des coûts inévitables lors de la demande d’un crédit immobilier. Ces frais correspondent aux dépenses engagées par la banque pour constituer votre dossier de prêt. En général, ces frais représentent environ 1% du montant total emprunté, ce qui équivaut à une fourchette comprise entre 500 et 3 000 euros selon les banques. Bien que ces frais soient présents dans les conditions tarifaires de chaque établissement bancaire, leur montant est négociable. La négociation dépendra de la complexité du projet immobilier, car plus le dossier sera simple et rapide à traiter, plus la banque sera encline à baisser les frais. Par exemple, si vous avez déjà un projet précis et ne nécessitez pas de multiples simulations, il sera plus facile de négocier une remise. Cependant, pour les profils d’emprunteurs plus complexes, tels que les indépendants, les chefs d’entreprise, les intermittents du spectacle ou les intérimaires, les frais de dossier peuvent être plus difficiles à négocier, car ces profils doivent fournir davantage de documents que les salariés en CDI.
Choisir son assurance emprunteur
Lorsque vous contractez un crédit immobilier, l’assurance emprunteur constitue un autre frais qu’il est possible de négocier. Bien que légalement non obligatoire, les banques exigent généralement que les emprunteurs souscrivent à cette assurance, afin de se prémunir en cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt maladie prolongé, selon les garanties du contrat. Vous avez le choix entre opter pour l’assurance proposée par la banque ou préférer une délégation en faisant appel à un assureur externe. En général, les emprunteurs choisissent l’assurance de la banque lors de la signature du contrat, mais optent ensuite pour une délégation à plus long terme. Grâce à la loi Lemoine, en vigueur depuis le 28 février 2022, vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur à tout moment et sans pénalités. Notez que pour la catégorie des seniors, le coût de l’assurance de la banque ou de la délégation est pratiquement le même. Les banques proposent des assurances mutualisées, ce qui signifie qu’elles sont moins exigeantes en termes d’état de santé par rapport aux assurances déléguées. Par exemple, une personne déclarant être fumeuse peut avoir une augmentation de 40 à 50% en choisissant une assurance externe. Par contre, pour les jeunes générations, les délégations d’assurance peuvent proposer des coûts jusqu’à trois fois plus bas que ceux des banques.
Négocier les indemnités de remboursement anticipé
Lorsque vous contractez un crédit immobilier sur une longue durée, comme 15, 20 ou même 25 ans, il est crucial de prendre en compte les événements futurs et de prévoir différentes situations possibles. Vos revenus peuvent évoluer, vous pourriez recevoir une somme d’argent inattendue ou décider de déménager. C’est pourquoi la négociation des indemnités de remboursement anticipé, également appelées IRA, revêt une importance primordiale. En cas de remboursement partiel ou total de votre prêt avant la date prévue, la banque appliquera des indemnités. Le montant de ces indemnités est défini dans le contrat de prêt que vous signez et ne peut excéder les limites fixées par la loi :
- Un maximum de 3% du capital restant dû avant le remboursement.
- Un maximum de 6 fois les intérêts du mois en cours au moment du remboursement.
Bien qu’il soit difficile de négocier une exonération totale des indemnités, il est possible d’obtenir une exonération partielle après 5 ou 7 ans, ou encore de parvenir à un compromis. Lors de la négociation, expliquez à votre banquier les raisons pour lesquelles vous pourriez être amené à effectuer un remboursement anticipé. La transparence et la clarté de vos explications seront des atouts précieux pour obtenir des conditions favorables dans la négociation des indemnités de remboursement anticipé de votre crédit immobilier.
Négocier les frais bancaires liés à l’ouverture et au fonctionnement du compte
Depuis l’adoption de la loi Pacte en 2019, les banques ne peuvent plus exiger la domiciliation des revenus de l’emprunteur comme condition préalable à l’obtention d’un crédit immobilier. Cependant, dans la réalité, elles utilisent souvent cet argument pour proposer aux candidats à l’emprunt une réduction du taux d’intérêt. De votre côté, il est essentiel de négocier les frais associés à l’ouverture et au fonctionnement du compte bancaire, tels que les cotisations de carte bancaire.
Évaluer les frais de courtage
Dans le cadre d’un crédit immobilier, les courtiers perçoivent des frais de courtage en plus des commissions bancaires. Ces frais de courtage peuvent s’élever généralement entre 2 000 et 3 000 euros.
Il est tout à fait possible de négocier à la baisse les honoraires du courtier. Cette possibilité dépendra ici encore de la complexité du dossier et du volume de travail qu’il nécessite. Par exemple, un dossier comprenant plusieurs biens immobiliers exigera davantage d’heures de travail. Plus le nombre de documents à fournir et à analyser est important, plus le temps de travail sera conséquent.
Engagez donc des discussions avec le courtier afin d’obtenir des tarifs plus avantageux en fonction de votre situation spécifique. Une négociation habile peut vous permettre de réduire les frais de courtage et ainsi alléger le coût total de votre crédit immobilier.
Enfin, notez que les frais de courtage peuvent être directement inclus dans le crédit. Ainsi, pour un prêt initial de 200 000 €, vous pouvez demander la possibilité de contracter un prêt de 202 000 € et ne pas avoir à décaisser directement ces frais. Cette solution nous semble la plus avantageuse dans la mesure où se faire accompagner représente une bonne solution.
Saint-Clair : L’accompagnement sur-mesure pour négocier vos frais de crédit immobilier
Vous rêvez de concrétiser votre projet immobilier en négociant au mieux les frais associés à votre crédit ? Faites appel à Saint-Clair, un cabinet de conseil en gestion de patrimoine réputé pour son expertise dans le domaine. Avec Saint-Clair, vous bénéficiez d’un accompagnement personnalisé qui prend en compte chaque détail de votre projet immobilier. Ce qui distingue Saint-Clair des autres acteurs du marché, c’est son engagement à vous aider à réduire vos frais de crédit immobilier, notamment en vous offrant la possibilité de bénéficier de frais de notaire non-existants.
Avec Saint-Clair à vos côtés, vous pouvez envisager votre projet immobilier en toute sérénité, en maîtrisant les frais et en optimisant votre investissement. Ne laissez pas les frais vous freiner, faites appel à Saint-Clair pour négocier avec succès les frais de votre crédit immobilier.
