Vous avez un projet d’achat immobilier mais vous ne bénéficiez pas d’apport ? Pas de panique, dans certains cas, il est toujours possible d’accéder à un prêt immobilier.
L’apport dans un projet d’achat immobilier : qu’est-ce que c’est ?
C’est la somme investie dans le projet sans avoir recours à un crédit bancaire. Il est d’usage pour la banque de demander un apport minimum de 10 % du prix du bien immobilier que vous souhaitez acquérir. Ainsi pour un bien de 300 000€, la banque demande généralement de posséder au moins 30 000€ afin d’obtenir un prêt.
Mais ce ne sont pas les seules conditions. Depuis le 1er janvier 2022, de nouvelles obligations ont vu le jour telles que la réduction du taux d’endettement. Celui est passé de 33 % contre 35 % auparavant. On note également une durée du crédit fixée à 25 ans maximum.
Mais bonne nouvelle , rien n’est figé dans la pierre car un crédit sur cinq est attribué sans répondre à ces obligations.
Dossier, situation, patrimoine : comment accéder au crédit immobilier ?
Le dossier
Il est temps de s’armer de patiente et de concentration car l’aboutissement de votre projet reposera sur la présentation que vous en faites auprès de votre banque ! Et oui, un dossier bien ficelé est la clé première afin d’espérer obtenir un crédit sans apport. Documents personnels, documents relatifs à vos ressources et charges, documents reflétant au mieux votre projet immobilier. Fournir à votre banquier un dossier de prêt complet dès le départ avec les pièces originales est un excellent début.
Votre situation salariale et personnelle
Indépendants et personnes en contrat CDD (Contrat à Durée Déterminée) sont souvent les grands lésés des demandes de crédit. En effet, la banque préfère généralement le CDI (Contrat à Durée Indéterminée), d’autant plus si celui-ci est dans un secteur prometteur. Ou bien un statut de fonctionnaire. Mais ça n’est pas tout. Acheter à deux est également un argument de taille. Cela augmente ainsi votre capacité d’empreint puisque c’est le cumul des deux salaires qui sera pris en compte.
Votre patrimoine
Sans grande surprise, il est intéressant d’évaluer la valeur de votre patrimoine afin que l’on vous prête plus facilement. Vous avez effectué des placements financiers ? Vous disposez d’autres biens de valeur ? Vous êtes le détenteur de parts dans une entreprise ? Tout cela peut faire pencher la balance en votre faveur lors de la demande d’un crédit pour un achat immobilier.
Des comptes irréprochables
Votre banquier mettra son nez dans vos comptes, il est donc primordial d’avoir un profil bancaire irréprochable. C’est-à-dire : pas de découverts, de crédits à la consommation ni de dépenses trop excessives. Votre banque sera tentée de vous suivre si vous arrivez à démontrer une capacité d’épargne à la fin de chaque mois. En effet, démontrez l’écart présent entre vos futures échéances de prêt par rapport aux charges que vous avez actuellement. Pour avoir la banque dans votre poche, il vous faut prouver votre aptitude à assumer le niveau de vie que vous désirez. Il est important de rassurer votre banquier, en lui prouvant que grâce à votre salaire ainsi que vos autres revenus, votre profil est idéal.
L’atout supplémentaire : avoir une caution solidaire (par un proche) !
Mettre en avant votre achat immobilier
C’est une partie très importante et intéressante à vous noter quelque part ! Vous savez pourquoi vous désirez acheter CE bien en particulier ? Expliquez-le à votre établissement bancaire. Cette dernière appréciera que vous soyez en mesure de montrer que vous n’achetez pas un bien surestimé. N’hésitez pas à justifier l’emplacement de ce bien et les raisons qui lui feraient prendre de la valeur avec le temps (aménagement urbain prévu…).
N’oubliez pas que l’objectif est de rassurer l’établissement de financement auquel vous faites appel. Un jeune travailleur sera (aux yeux d’une banque) plus légitime de ne pas avoir d’apport par rapport à une personne de 50 ans. Nous vous conseillons donc de justifier votre situation au maximum. En effet, si vous venez de commencer à travailler récemment et que vous n’avez pas eu assez de temps pour épargner, une banque le comprendra plus facilement.
Acheter un bien immobilier sans apport personnel est donc un challenge mais pas impossible à surmonter si vous vous en donnez les moyens.
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Saint-Clair fait le point sur votre situation et vous accompagne dans votre investissement.
