Élever des enfants peut être une expérience gratifiante, mais cela vient également avec une série de responsabilités financières. L’épargne pour l’avenir de vos enfants est l’une de ces préoccupations financières cruciales. Que ce soit pour financer leur éducation, les aider à acheter leur première maison ou simplement pour leur assurer un bon départ dans la vie, planifier soigneusement vos économies peut avoir un impact significatif.
Restrictions d’accès : les mineurs ne pourront plus ouvrir de Plans d’Épargne Retraite (PER)
Depuis le 1er janvier 2024, la possibilité d’ouvrir un plan d’épargne retraite (PER) individuel aux mineurs est supprimée par la loi de finances pour 2024.
Un nouveau produit d’épargne réservé aux jeunes de moins de 21 ans est par ailleurs introduit : le plan d’épargne « avenir climat ».
Bien que l’épargne pour les enfants à travers un PER ait été une solution efficace, il est maintenant essentiel d’explorer d’autres options. Voici quelques-uns des meilleurs placements pour continuer à épargner en vue de l’avenir financier de vos enfants.
Épargner pour ses enfants : quels sont les meilleurs placements ?
1️⃣ L’assurance vie
L’assurance-vie se présente comme un choix judicieux en matière de placement à long terme. Il est vivement recommandé de souscrire à une assurance-vie le plus tôt possible. En investissant dans un contrat d’assurance-vie au nom de votre enfant dès son plus jeune âge, vous érigez un capital qui se développera jusqu’à sa majorité. Un versement mensuel est conseillé de manière à lisser les variations des support investis.
Le contrat d’assurance vie permettra de choisir le moment de la transmission du contrat à l’enfant. Par ailleurs, ce déblocage de fonds contrôlé offre une flexibilité intéressante. Cela permet d’ajuster le moment de la transmission de l’assurance vie en fonction des besoins financiers de votre enfant.
De plus, l’attrait supplémentaire de l’assurance-vie réside dans ses avantages fiscaux après 8 ans. Ainsi, votre enfant bénéficiera d’une fiscalité réduite pour tous les rachats effectués au-delà de cette période de 8 ans.
2️⃣ L’investissement immobilier via les SCPI
En investissant dans des parts de Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) au nom de votre enfant, vous lui garantissez des revenus réguliers dont il pourra profiter à sa majorité. En effet, la SCPI représente un placement immobilier locatif à long terme.
Ce type d’investissement se distingue par son attrait particulier, car il décharge les investisseurs de la gestion quotidienne, laissant à la société de gestion le soin de s’occuper de toutes les démarches. De plus, la SCPI offre un taux de distribution (rendement) très attractif, pouvant atteindre jusqu’à 6 % dans certains cas.
Une pratique conseillée serait d’acheter la nue-propriété de parts de SCPI sur une durée d’environ 15 ans par exemple, ce qui permettrait qu’à la majorité de l’enfant, il détienne la pleine propriété des parts de SCPI et ainsi perçoive les loyers.
3️⃣ Les livrets d’épargne
Le livret A
Très populaire pour l’épargne des enfants, le Livret A a un plafond de 22 950 € net de prélèvements et d’impôt.. Vous bénéficiez d’une grande flexibilité pour y verser des fonds. Bien que son rendement ait été longtemps faible, il a aujourd’hui atteint un taux annuel d’environ 3 % net, suite à la hausse des taux. Il est important de noter que les taux sont amenés à évoluer selon la conjoncture économique. Cela peut influencer les rendements des produits d’épargne, y compris le Livret A.
Le LDDS
Réservé aux enfants de plus de 12 ans, le LDDS (Livret de Développement Durable Solidaire) offre l’avantage d’une exonération d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, similaire au Livret A. Son taux de rémunération s’établit à 3 % net, avec un plafond de 12 000 €.
le Plan d’Épargne Avenir Climat
Établi par la loi du 23 octobre 2023 sur l’industrie verte, le Plan d’Épargne Avenir Climat, conçu pour les moins de 21 ans, peut être ouvert par les parents dès la naissance de l’enfant. Il peut être créé auprès d’une banque, d’une entreprise d’investissement, ou d’une entreprise d’assurance relevant du code des assurances, entre autres. Chaque titulaire est autorisé à ouvrir un seul plan.
Le taux d’intérêt de ce produit d’épargne ne sera pas fixé de manière réglementaire, mais dépendra du rendement des investissements. Selon le ministre de l’Économie, il devrait être plus attractif que celui du Livret A, garantissant généralement un niveau de rémunération supérieur sur le long terme en raison de son caractère d’investissement à long terme. Cela le distingue comme une option d’épargne verte unique.
Actuellement, le Plan d’Épargne Avenir Climat n’est pas encore parfaitement rodé et nécessite quelques ajustements avant d’être pleinement opérationnel.
4️⃣ Le plan épargne logement
Le Plan d’Épargne Logement (PEL) est un placement bloqué plafonné à 61 200 €, exigeant un dépôt initial minimum de 225 € à l’ouverture. Pour maintenir le PEL actif, un versement annuel minimum de 540 € est requis.
Ce plan a une durée de vie de 10 ans, après quoi aucun dépôt supplémentaire n’est possible, bien que le taux de rémunération soit maintenu.
Les taux d’intérêt, cependant, sont modestes : 2,25 % pour les PEL ouverts depuis le 1er janvier 2024 et les plans ouverts avant le 1er janvier 2024 conserveront leur taux à 2 %.. Tout retrait anticipé entraîne automatiquement la clôture du PEL.
En termes de fiscalité, les PEL ouverts à partir de 2018 sont soumis à la Flat-Tax (30 %), répartie entre 12.80 % pour l’impôt sur le revenu et 17.20 % pour les prélèvements sociaux.
Conclusion : vers un avenir financier sûr pour vos enfants
En résumé, bien que les modalités d’épargne évoluent, l’importance de planifier l’avenir financier de vos enfants persiste. Explorez judicieusement des options telles que l’assurance-vie, les SCPI, les livrets d’épargne, le PEL… Consulter un conseiller en gestion de patrimoine peut vous orienter efficacement dans ces choix, assurant ainsi un avenir financier solide pour vos proches. Pour des conseils personnalisés, n’hésitez pas à nous contacter.
